Komentāri (0)

 Ziņot redakcijai  

 Izdrukāt  

Katra cilvēka finansiālā situācija ir pat ļoti atšķirīga. To nosaka ne vien ienākumu apjoms, bet arī daudzi citi faktori, piemēram, uzkrātais kapitāls, kopējās kredītsaistības, tajā skaitā paņemtie pikalaina jeb ātrie kredīti, izdevumu apjoms utt. Tieši tāpēc, ka ir tik grūti definēt finansiālo labklājību, nav iespējams dot skaidras, precīzas atbildes uz populārākajiem finanšu jautājumiem. Cilvēki vēlas dzirdēt konkrētus skaitļus, lai zinātu, ko darīt ar savu naudu, taču precīzus skaitļus varēs pateikt tikai nolīgts finanšu konsultants, kas būs rūpīgi iepazinies ar jūsu finansiālo situāciju. Nosaukt precīzas summas, ko vajadzētu novirzīt konkrētiem mērķiem, ir teju neiespējami, tomēr ir daži nerakstīti finanšu likumi, kas darbojas gandrīz ikkatrā gadījumā. Šeit būs atbildes uz dažiem populārākajiem finanšu jautājumiem, kas ļaus labāk izprast, cik un kam vajadzētu tērēt.

Cik daudz naudas vajadzētu tērēt katrai izdevumu kategorijai?

Protams, cilvēku vēlmes un vajadzības ir ļoti atšķirīgas, tāpēc pateikt, cik procentu no ienākumiem vajadzētu tērēt, piemēram, mājoklim pārtikai, transportam utt., nebūs iespējams, taču ir zināms, kādām vajadzētu būti ideālām pamata budžeta proporcijām. Vairums finanšu ekspertu apgalvo, ka jāievēro 50/30/20 sadalījums proti, 50% no ienākumiem jānovirza savām pamata vajadzībām, 30% personīgajām vēlmēm un 20% iekrājumiem un investīcijām. Tātad, 50% no saviem ienākumiem jāvelta, piemēram, īrei, komunālajiem maksājumiem, kredītu atmaksai, pārtikai un pašām nepieciešamākajām mājsaimniecības precēm, apģērbam un citām lietām, bez kurām nevaram iztikt. 30% jānovirza izklaidēm, luksusa precēm un lietām, kas nav uzskatāms par nepieciešamām dzīvībai, veselībai vai drošībai. 20% pavisam noteikti ir jāvelta investīcijām un uzkrājumiem. Šī kategorija ir vienīgā, kura var būt arī lielāka, bet pārējās ir tās, uz kurām vajadzētu censties taupīt.

Cik lielam jābūt uzkrājumu fondam?

Uzkrājumu fonds ir paredzēts situācijām, kad pēkšņi zūd vai samazinās pamata ienākumu avoti, kā arī tad, kad uzrodas neparedzēti tēriņi. Šo zaudējumu apjomu nav iespējams paredzēt, tomēr ir pieņemts uzskatīt, ka ideālais uzkrājumu apjoms ir vismaz 3-6 mēnešalgu apmērā. Tā ir pietiekoši liela naudas summa, lai varētu segt visus tēriņus arī tad, ja ienākumu avoti zūd pilnībā. Tiek uzskatīts, ka 3 mēneši ir pietiekoši ilgs laiks, lai sakārtotu savas finanses un gūtu jaunus ienākumu avotus vai arī pielāgotos citādam dzīvesveidam, taču tas ir pats minimums. Lai justos pilnīgi droši, būtu ieteicams iekrāt vismaz pus gada ienākumu apjomu. Pēc tam, kad šāds uzkrājumu fonds ir izveidots, visu naudu, kas paliek pāri, varat investēt vai krāt konkrētiem mērķiem.

Cik daudz naudas jānovirza uzkrājumiem pensijai?

Ar uzkrājumiem 1. un 2. pensiju līmenī vien būs par maz, tāpēc ikvienam vajadzētu krāt naudu arī 3. pensiju līmenī. Šādi uzkrājumi ir pilnībā brīvprātīgi, tāpēc nav noteikts konkrēts apjoms, cik daudz naudas šīm mērķim vajadzētu novirzīt, tomēr ieteicams, lai tie būtu vismaz 10% apmērā no kopējiem ienākumiem vai puse no naudas, kas paredzēta uzkrājumiem un investīcijām. Protams, ja papildus uzkrājumiem pensiju fonā jums ir arī citas investīcijas, tad šīs iemaksas nav tik būtiskas, tomēr labāk ir uzkrāt pensijas kapitālu tam paredzētajos fondos. 

Cik dārgu mājokli vajadzētu iegādāties?

Kaut gan daudzi labprātāk izvēlas īrēt dzīvesvietu, ļoti aktuāls jautājums ir, cik daudz naudas vajadzētu izdot, iegādājoties mājokli. Vienas precīzas atbildes nav, jo katram ir savas vajadzības, piemēram, ģimenei ar bērniem, noteikti būs vajadzīgs lielāks mājoklis nekā vienam cilvēkam, neatkarīgi no finansiālās situācijas, tomēr ir izstrādātas dažās pamata formulas, kas ļaus vieglāk saprast, par aptuveni kādām summām vajadzētu domāt. Pirmkārt, ja pērkat mājokli kredītā, ir jāņem vērā, lai kopējās ikmēneša kredītsaistības nepārsniegtu 36% no kopējiem ikmēneša ienākumiem, tomēr svarīgākais ir ievērot, lai kopējā izdotā summa par mājokli nepārsniedz 3 gadu kopējos ienākumus. Ja mājokli pērk viens cilvēks, tad tas attiecas tikai uz viņa viena ienākumu apjomu, bet ja mājoklim ir divi vai vairāki īpašnieki, tad jāsaskaita visu iesaistīto personu ienākumu summas. Vairumā gadījumu šī formula patiešām strādā un ļauj izvairīties no finansiālām problēmām nākotnē. 

Cik lielas parādsaistības drīkst uzņemties?

Ideālā gadījumā, protams, kredītus nevajadzētu ņemt vispār un arī citas parādsaistības uzņemties nebūtu vēlams, tomēr nereti bez kredītiem iztikt nav iespējams, jo tas ir vienīgais veids, kā sasniegt savus dzīves mērķus. Piemēram, hipotekārie un studiju kredīti bieži vien ir nepieciešamība. Lielākā daļa finanšu ekspertu apgalvo, ka kopējās parādsaistības nedrīkst pārsniegt 36% no kopējiem ikmēneša ienākumiem. Daudzi, ņemot, piemēram, hipotekāro kredītu izvēlas maksāt aptuveni šos 36%, tomēr tā nebūtu vēlams darīt, jo tad citus aizdevumus vairs ņemt nevarēsit, lai neapdraudētu savas finanses. Ja, piemēram, plānojat ņemt vēl kādu ātro kredītu, auto kredītu vai kulutusluotto jeb patēriņa kredītu, šo aizdevumu ikmēneša maksājumi summēsies. Protams, tas nenozīmē, ka kredītsaistībām obligāti jāsasniedz šos 36%. Jo mazākas ir jūsu kredītsaistības, jo labāk.

Arī šīs formulas un aprēķini nav pilnībā universāli un derēs ne visās situācijās, taču tie dod aptuvenu priekšnojautu par to, kādām vajadzētu būt pamata budžeta proporcijām, tēriņiem, investīcijām utt. Tie ļaus labāk izprast ideālo budžeta struktūru un piestrādāt pie savām finansēm.